Assurance emprunteur : garanties essentielles et modalités de changement

L’assurance emprunteur est une protection clé pour tout emprunteur souhaitant sécuriser son prêt immobilier. Elle permet de couvrir les mensualités en cas d’aléas comme un arrêt de travail, une invalidité ou une perte d’emploi ou de rembourser le capital restant dû en cas de décès. Cependant, de nombreux emprunteurs ignorent qu’ils peuvent changer leur assurance afin de bénéficier de meilleures garanties et/ou de conditions financières plus avantageuses. Voici tout ce qu’il faut savoir sur les garanties indispensables et les démarches pour changer d’assurance emprunteur.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?

Bien que la loi n’impose pas directement une assurance emprunteur, les banques la rendent quasi obligatoire pour l’obtention d’un crédit immobilier. Elle protège à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur en garantissant le remboursement du prêt en cas d’aléas de la vie.

Les garanties essentielles

• Garantie décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû.
• Garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : Si l’emprunteur devient totalement dépendant et ne peut plus travailler, l’assurance rembourse l’intégralité du prêt.
• Garantie invalidité permanente (IPT/IPP) : Couvre l’emprunteur en cas d’invalidité totale ou partielle l’empêchant d’exercer son activité professionnelle et rembourse tout ou partie des mensualités du prêt en fonction du degré d’invalidité reconnu.
• Garantie incapacité temporaire de travail (ITT) : Permet de couvrir les mensualités en cas d’arrêt de travail prolongé.

Changer d’assurance emprunteur : pourquoi et comment ?

Depuis plusieurs années, les lois successives (Loi Hamon, Amendement Bourquin, Loi Lemoine) ont facilité la résiliation et le changement d’assurance emprunteur, permettant aux emprunteurs de réaliser des économies tout en optimisant leur couverture.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

• Faire des économies : Une assurance emprunteur souscrite auprès d’un organisme indépendant peut coûter bien moins chère que celle proposée par la banque.
• Bénéficier de garanties plus adaptées : Chaque profil d’emprunteur est unique ; il est donc possible de trouver une couverture plus en adéquation avec sa situation personnelle et professionnelle.
• Profiter de la concurrence : Le marché de l’assurance emprunteur étant très compétitif, comparer les offres permet de trouver un contrat avec un meilleur rapport garanties/prix.

Certaines garanties peuvent paraître équivalentes d’un contrat à un autre, mais les conditions pour en bénéficier varient considérablement. Par exemple, notre contrat repose sur le barème de la Sécurité sociale, plus avantageux que le barème du droit commun appliqué par d’autres assurances pour déterminer le taux d’invalidité. De plus, nous proposons des garanties forfaitaires plutôt qu’indemnitaires, garantissant ainsi un montant fixe indépendamment des pertes de revenus réelles, ce qui assure une meilleure couverture en cas de sinistre. 

Comment changer d’assurance emprunteur ?

1. Nous comparons pour vous : Nous analysons votre contrat actuel et le comparons avec notre offre afin d’identifier celle qui vous offrira le meilleur équilibre entre garanties et coût.
2. Vérification de l’équivalence des garanties : Nous nous assurons que la nouvelle assurance respecte au minimum les critères exigés par la banque.
3. Envoi de la demande de substitution : Il vous suffit de nous mandater, nous nous chargeons d’adresser la demande à la banque accompagnée du nouveau contrat.
4. Obtenir l’accord de la banque : Celle-ci dispose de 10 jours pour accepter ou refuser la substitution, en justifiant son refus si tel est le cas.
5. Finaliser la résiliation : Après accord de la banque, il ne vous reste plus qu’à signer l’avenant de l’offre de prêt envoyé par celle-ci. L’ancienne assurance est résiliée et la nouvelle prend effet.

L’assurance emprunteur joue un rôle clé dans la protection de l’emprunteur et de son patrimoine. En comprenant les garanties essentielles et en utilisant les dispositifs légaux permettant de changer d’assurance, il est possible de réaliser des économies tout en bénéficiant d’une couverture optimale. Vous souhaitez optimiser votre contrat d’assurance emprunteur ? Contactez Vincent et Jean-Luc, vos agents généraux AXA Prévoyance et Patrimoine, pour une analyse personnalisée et un accompagnement sur mesure.